信用卡分期 另一种“贷款”（转）(转载)

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　　信用卡分期 另一种“贷款”
　　可能每个拥有信用卡的人都有过这样的经历：当进行了一笔稍大额度的消费之后，就会接到发卡行的电话，询问你是否需要分期付款。信用卡分期，如今已比较常见，对此，淘金计专家分析指出，这其实是银行在用分期付款实现曲线放贷。
　　目前多家银行均在力推信用卡现金分期业务，客户通过其持有的信用卡就能快速套现，最高额度达30万元。但记者发现，虽然各家银行规定资金只可用于日常消费，但却很难做到实时监控资金流向，不排除部分银行有曲线放贷的嫌疑。
　　目前建行、招行、中信、兴业、华夏等多家银行均推出了信用卡现金分期业务，这项业务都被赋予了“无抵押、无担保、快速、小额资金需求”等特点。与信用卡透支取现不同，该业务则是银行将申请获批的资金一次性转到客户名下的储蓄卡中，且不收取利息，但会按资金使用的期限按既定比例收取手续费。在不同银行客户可套取的现金额度也不同，建行、招行、兴业等普遍最高5万元，中信银行最高可达30万元。同时，各银行现金分期的手续费率和期限也各异，期限最长达36期。记者对比发现，通过信用卡现金分期的融资成本比信用卡透支取现便宜，但比普通的抵押贷款要贵。信用卡透支取现每天的利息为万分之五，折合成一年的利率即18%，而现金分期的手续费就要低得多；目前银行一年期消费类贷款基准利率为6.15%，而银行通常会上浮20%，上浮后利率为7.38%，低于信用现金分期的年息。
　　此外，多数银行虽要求所借款项只能用于电器、装修、旅游等日常消费，但仅与客户合同约定，不少银行在技术层面上难以对客户资金去向实时监控，要靠客户自觉。“在当前银行信贷额度紧张，个人信贷利率偏低的背景下，不排除部分银行有借此曲线放贷赚取高利息的嫌疑。”某国有银行内部人士透露，对于该业务，分期期数越长，手续费就越高，其优势也就越弱，所以更适合中短期内急需用钱且资金要求不大的客户。
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